Hoe nu het beste vermogen op te bouwen voor later? Dit is een onderwerp waar menig Nederlander mee bezig is met de huidige spaarrente. Immers, de spaarrente staat op dit moment historisch laag. Er is al veel geschreven over sparen versus beleggen. Met name als de beleggingshorizon maar lang genoeg is (bijvoorbeeld 20-30 jaar)wordt aangeraden om te gaan beleggen voor later. Maar wat als we die beleggingshorizon nu eens niet hebben en we zetten die rendementen af tegen de huidige spaarrente. Geldt dan nog steeds dat je beter kunt beleggen?
Sparen
Sparen had altijd een aantal voordelen ten opzichte van beleggen. Spaargeld is bijvoorbeeld makkelijk op te nemen, geeft minder risico dan beleggen en heeft lagere kosten dan beleggen. Wegen deze voordelen nog op tegen het huidige rendement op een spaarrekening?
Met een rentevergoeding van 0,5% op je spaarrekening per jaar levert men met een voorbeeld inflatie van 1% en een vermogens rendementsheffing van 1,2% dus 1,7% in per jaar. Als we deze berekening maken met een startbedrag van € 200.000.- en looptijd van 10 jaar houdt u €168.486,- over.
Natuurlijk is het altijd belangrijk om een bedrag aan spaargeld achter de hand te houden voor onvoorziene uitgaven zoals bijvoorbeeld aankoop van een auto of onderhoudswerkzaamheden aan een huis. Als het gaat om vermogen opbouwen voor de toekomst is sparen wellicht niet zo verstandig in de huidige tijdsgeest.
Sparen als veilige keuze is in deze tijd achterhaald. Buiten het feit dat de regels van het deposito garantiestelsel (gelden tot € 100.000.- zijn gegarandeerd) veranderd kunnen worden, levert het dus een negatief rendement op. Hiermee wordt de kans op het behalen van het vermogensdoel geminimaliseerd.
Beleggen
Beleggen heeft als voordeel ten opzichte van sparen dat er een hoger rendement behaald kan worden, maar dit brengt wel een bepaald risico met zich mee.
Een belegging in een neutraal profiel met een gemiddeld rendement van 6 % per jaar na kosten, een inflatie van 1% en vermogens rendementsheffing van 1,2% levert jaarlijks per saldo 3,8% op. Met een startsaldo van € 200.000.- en een looptijd van 10 jaar kunt u rekenen op € 290.405,- aan eindkapitaal.
Als men de keuze op beleggen heeft laten vallen maar zo min mogelijk risico wil lopen is het zaak om met een aantal zaken rekening te houden.
Beleggingsrisico’s onder controle houden
-Spreiding: Een goede spreiding van beleggingscategorieën in een portefeuille is zeer belangrijk. Door een goede spreiding aan te brengen in en tussen aandelen, obligaties, grondstoffen, vastgoed en liquiditeiten wordt bereikt dat er minder beweeglijkheid in een portefeuille ontstaat. Minder beweeglijkheid in de portefeuille zorgt voor minder risico en een stabieler rendement.
-Timing en risicomanagement: Het is altijd lastig om het juiste instapmoment te bepalen om te beginnen met beleggen. Als oplossing hiervoor wordt vaak geopperd om dan een maandelijkse inleg te doen. Nadeel hiervan is dat het een stuk langer duurt voordat de belegger zijn doelvermogen bereikt. Door een vermogensbeheerder te kiezen die het aandelenbelang van de portefeuille beschermt als het beursklimaat verslechtert kan het risico van het moment van instappen met een bedrag ineens, opgelost worden.
-Kosten: Een laag kostentarief is essentieel voor een goed nettorendement. Kosten voor een vermogensbeheerder bestaan vaak uit kosten die ook wel directe en indirecte kosten genoemd worden. De directe kosten zijn goed zichtbaar zoals transactietarieven en de beheerfee. Er zijn echter ook vermogensbeheerders die bovenop deze gebruikelijke kosten een extra performance fee in rekening brengen. Verborgen kosten die nog steeds voor veel cliënten van vermogensbeheerders onduidelijk zijn, zijn kosten die bijvoorbeeld beleggingsfondsen binnen de beleggingsportefeuille in rekening brengen. Banken werken hier nog steeds veel mee.
Wilt u eens van gedachten wisselen of sparen voor u nog wel de juiste weg naar uw toekomstige vermogen is en op welke manier er dan wel een goed rendement behaald kan worden met zo min mogelijk risico’s?
Wij heten u graag van harte welkom op ons kantoor te Baarn voor een kop koffie.
Dennis Nieuwenhuizen
Helliot Vermogensbeheer
Start met Automatisch Beleggen
Door een toenemende kans op een recessie is het goed mogelijk dat de aandelenkoersen nóg eens 20% dalen.
Verkoop in mei en ga weg" is een populair gezegde uit de financiële wereld. Het wordt vaak gevolgd door "...maar vergeet niet om in september terug te keren".
Internationaal conflict wordt als het grootste externe risico gezien door Nederlandse particuliere beleggers.
BlackRock heeft afgelopen vrijdag een deel van zijn treasuries met een looptijd van 30 jaar verkocht.
